2022an beherako merkatua aprobetxatu bazenuen zure IRAren zati bat Roth bihurtzeko, zure zerga-aitorpena aurkezten duzunean zenbat kostatuko zaizun egiaztatzea lortuko duzu. Zergak aurrezteko estrategiak ona izan daiteke teorian, baina baliteke bestela sentitzea benetako faktura ikustean.
«Batzuetan zaila da saltzea, bestela ez luketen zergak ordaintzen ari direlako. Bizitza osoan zehar dirua aurrezten ari direla erakusten badiozu ere, zalantzak dira», dio Kenneth Waltzer, Los Angelesen kokatutako finantza-planifikatzaile ziurtatua. Jada ezin dituzunez Roth-en konbertsioak lehengo bezala kendu "" batekinbirkarakterizazioa,” zure finantza-erabakiaz ziur egon behar duzu.
Roth bihurketak erretiroan bizi-gastuak estaltzeko beste funts batzuk dituzten IRA edo 401 (k) saldo handiak dituztenen kezka dira gehienbat. Roth bihurtzeko estrategiak zerga-atzeratutako kontuetatik ahalik eta gehien mugitzea dakar hasi aurretik behar diren gutxieneko banaketak, gaur egun 73 urte ditu. Ohikoa da 60 urte baino lehenago hastea, erretirora igarotzen ari zarenean edo gaitasun ekonomikoa baduzu, agian unibertsitatea ordaintzen amaitu duzunean, etxea ordainduta dago edo gastatzen duzuna baino gehiago irabazten ari zara.
Jende gehienak urte anitzeko ikuspegia hartzen du finantza zama zabaltzeko, kontuan izanda non sartzen diren beren zerga-tartearen errenta-parametroetan. "Har dezaketen gehiena eta ez hurrengo tartean sartzen asmatu dugu", dio Waltzerrek.
Hortik aurrera, pausoa ematea da kontua. Esaterako, 1(k) batean erretirorako milioi dolar gordeta baduzu, baliteke urtean 401 dolar mugitzen Roth batera 50,000 urterekin. 60 urterekin, baliteke 73 dolar inguru geratzen zaizkizun kontuan, merkatuaren arabera. errendimendua. Zure RMD orduan askoz txikiagoa izango litzateke, eta ez zenuke Roth-en hazten ari den diruaren etorkizuneko zergei buruz kezkatu beharko, eta zure oinordekoek 350,000 urtez zergarik gabeko oinordetzan jasoko lukete diru guztia gastatzen ez baduzu. bizitza.
$ 50,000 horren zerga-faktura zure finantza-egoeraren gainerakoaren araberakoa da, hau da, zure egoera, beste diru-sarrerak eta kenkariak. Dagoeneko Gizarte Segurantza hartzen hasi direnek aparteko diru-sarrerak beren prestazioaren tributazioan zer egiten duten kontuan hartzen dute; prestazioaren % 85 arte zergapeko errentatzat har daiteke. Medicare-n daudenek beren urteko B eta D zatiko primen kalkulua ikusi behar dute izenez ezagutzen dena saihesteko IRMAAren errekarguak. Baina % 22ko tartean bazaude, esate baterako, 50,000 dolar diru-sarrera gehigarriek 11,000 dolar inguru gehituko lituzkete zerga federaletan, eta estatuko eta tokiko errenta zergak ere zor ditzakezu, bizi zaren tokiaren arabera.
Zein da zure pentsaera fiskala?
Roth bihurketa baten matematika gauza bat da, zergei buruz sentitzen zaren beste bat. Erretiroa aditua Ed Slott esaten du uneoro galdetzen diotela Roth-en konbertsioa egokia den pertsona jakin baterako, haien egoera kontuan hartuta. Aurkezpen batean, emakume batek bere Medicare sarien bihurketa batek duen eraginari buruz galdetu zion eta esan zuen gehiago ordaindu behar balu nahiko haserre egongo zela. Slottek erantzun zuen: "Horrek haserretuko bazina, egin konbertsioa hala ere".
Zergatik?
«Orduan urtebetez erotuta zaudelako, baina konbertitu ez bazina, haserre egongo zinateke zure bizitza osorako», esan zion Slottek.
Baina Medicare-ko adostasun horrek, hain zuzen ere, pertsona batzuk apur bat sentiarazten ditu. Waltzerrek 2016an Roth bihurtze estrategia bat hasi zuen bezero bat zuen 71 urte zituela eta bere kontuak 240,000 $ balio zuen. 8,000 dolar inguruko bihurketak egin zituen hiru urtez jarraian eta gero gelditu egin zen, batez ere Medicare primagatik. "Gotxa bat da", dio Waltzerrek.
Waltzerren beste bezeroetako bat gehiago atzeratu zen zerga estaltzeko eskura izan behar zuen diru kopuruagatik. Roth-eko bihurketa baten gaineko zerga IRAko funtsekin ordain dezakezu, baina hori "zergaren gaineko zerga ordaintzea" bezalakoa da, dio Waltzerrek, beraz, bezeroei aholkatzen die poltsikotik ordaindu beharreko zenbatekoa estaltzeko eta ahal duten gehienezko zenbatekoa bihurtzeko. Roth.
Erretiratutako eskola-irakasle hau ezkondu zen eta denboran zehar kopuru handi bat bihurtzeko asmoa zuen bere IRA 700,000 $ zelako, beraz, 25,000 $ atera zituen lehen urtean. Hori nahikoa zen berarentzat eta bere senarrarentzat, eta gelditu egin ziren. "Oso sentikorrak dira zergak eta ez zitzaien gustatu zerga gehigarriak ordaintzeko ideia", dio Waltzerrek.
Jende askok denbora agortu dezake Roth bihurtze-plan bat hasten duelako eta RMDak hartzeko adina igarota jarraitzea espero dutelako, baina gero ezin du aurrera jarraitu.
"Roth-en bihurketak garestiagoak dira une horretan", dio Slottek. Hau da, batez ere, RMDak lehena izan behar duelako. Beraz, zerga-atzeratutako kontu batean 500,000 $ badituzu eta 76 urte badituzu, baliteke 20,000 $ inguru atera eta horren gaineko errenta zerga ordaindu beharko zenuke RMD betetzeko. Orduan, horretaz gain gehiago bihurtzen saiatzen bazara, zergetan gehiegi zor izatera helduko zara.
"Horregatik, 60 urtetik gorako pertsonak Roth-en bihurketak egiteko hautagai ezin hobeak izan daitezke", dio Slottek. "Epe luzerako ikuspegi moderatua eta onena denboran zehar bihurketa txiki batzuk dira."
Galdera bat duzu inbertitzeko mekanikari buruz, nola sartzen den zure finantza-plan orokorrean eta zer estrategiak zure dirua etekinik handiena ateratzen lagun zaitzakete? Idatz nazazu helbide honetan [posta elektroniko bidez babestua].
MarketWatch-etik gehiago
Damutuko al zara Roth-en bihurketa horretaz zerga-faktura handi bat jasotzen duzunean?
2022an beherako merkatua aprobetxatu bazenuen zure IRAren zati bat Roth bihurtzeko, zure zerga-aitorpena aurkezten duzunean zenbat kostatuko zaizun egiaztatzea lortuko duzu. Zergak aurrezteko estrategiak ona izan daiteke teorian, baina baliteke bestela sentitzea benetako faktura ikustean.
«Batzuetan zaila da saltzea, bestela ez luketen zergak ordaintzen ari direlako. Bizitza osoan zehar dirua aurrezten ari direla erakusten badiozu ere, zalantzak dira», dio Kenneth Waltzer, Los Angelesen kokatutako finantza-planifikatzaile ziurtatua. Jada ezin dituzunez Roth-en konbertsioak lehengo bezala kendu "" batekinbirkarakterizazioa,” zure finantza-erabakiaz ziur egon behar duzu.
Roth bihurketak erretiroan bizi-gastuak estaltzeko beste funts batzuk dituzten IRA edo 401 (k) saldo handiak dituztenen kezka dira gehienbat. Roth bihurtzeko estrategiak zerga-atzeratutako kontuetatik ahalik eta gehien mugitzea dakar hasi aurretik behar diren gutxieneko banaketak, gaur egun 73 urte ditu. Ohikoa da 60 urte baino lehenago hastea, erretirora igarotzen ari zarenean edo gaitasun ekonomikoa baduzu, agian unibertsitatea ordaintzen amaitu duzunean, etxea ordainduta dago edo gastatzen duzuna baino gehiago irabazten ari zara.
Jende gehienak urte anitzeko ikuspegia hartzen du finantza zama zabaltzeko, kontuan izanda non sartzen diren beren zerga-tartearen errenta-parametroetan. "Har dezaketen gehiena eta ez hurrengo tartean sartzen asmatu dugu", dio Waltzerrek.
Hortik aurrera, pausoa ematea da kontua. Esaterako, 1(k) batean erretirorako milioi dolar gordeta baduzu, baliteke urtean 401 dolar mugitzen Roth batera 50,000 urterekin. 60 urterekin, baliteke 73 dolar inguru geratzen zaizkizun kontuan, merkatuaren arabera. errendimendua. Zure RMD orduan askoz txikiagoa izango litzateke, eta ez zenuke Roth-en hazten ari den diruaren etorkizuneko zergei buruz kezkatu beharko, eta zure oinordekoek 350,000 urtez zergarik gabeko oinordetzan jasoko lukete diru guztia gastatzen ez baduzu. bizitza.
$ 50,000 horren zerga-faktura zure finantza-egoeraren gainerakoaren araberakoa da, hau da, zure egoera, beste diru-sarrerak eta kenkariak. Dagoeneko Gizarte Segurantza hartzen hasi direnek aparteko diru-sarrerak beren prestazioaren tributazioan zer egiten duten kontuan hartzen dute; prestazioaren % 85 arte zergapeko errentatzat har daiteke. Medicare-n daudenek beren urteko B eta D zatiko primen kalkulua ikusi behar dute izenez ezagutzen dena saihesteko IRMAAren errekarguak. Baina % 22ko tartean bazaude, esate baterako, 50,000 dolar diru-sarrera gehigarriek 11,000 dolar inguru gehituko lituzkete zerga federaletan, eta estatuko eta tokiko errenta zergak ere zor ditzakezu, bizi zaren tokiaren arabera.
Zein da zure pentsaera fiskala?
Roth bihurketa baten matematika gauza bat da, zergei buruz sentitzen zaren beste bat. Erretiroa aditua Ed Slott esaten du uneoro galdetzen diotela Roth-en konbertsioa egokia den pertsona jakin baterako, haien egoera kontuan hartuta. Aurkezpen batean, emakume batek bere Medicare sarien bihurketa batek duen eraginari buruz galdetu zion eta esan zuen gehiago ordaindu behar balu nahiko haserre egongo zela. Slottek erantzun zuen: "Horrek haserretuko bazina, egin konbertsioa hala ere".
Zergatik?
«Orduan urtebetez erotuta zaudelako, baina konbertitu ez bazina, haserre egongo zinateke zure bizitza osorako», esan zion Slottek.
Baina Medicare-ko adostasun horrek, hain zuzen ere, pertsona batzuk apur bat sentiarazten ditu. Waltzerrek 2016an Roth bihurtze estrategia bat hasi zuen bezero bat zuen 71 urte zituela eta bere kontuak 240,000 $ balio zuen. 8,000 dolar inguruko bihurketak egin zituen hiru urtez jarraian eta gero gelditu egin zen, batez ere Medicare primagatik. "Gotxa bat da", dio Waltzerrek.
Waltzerren beste bezeroetako bat gehiago atzeratu zen zerga estaltzeko eskura izan behar zuen diru kopuruagatik. Roth-eko bihurketa baten gaineko zerga IRAko funtsekin ordain dezakezu, baina hori "zergaren gaineko zerga ordaintzea" bezalakoa da, dio Waltzerrek, beraz, bezeroei aholkatzen die poltsikotik ordaindu beharreko zenbatekoa estaltzeko eta ahal duten gehienezko zenbatekoa bihurtzeko. Roth.
Erretiratutako eskola-irakasle hau ezkondu zen eta denboran zehar kopuru handi bat bihurtzeko asmoa zuen bere IRA 700,000 $ zelako, beraz, 25,000 $ atera zituen lehen urtean. Hori nahikoa zen berarentzat eta bere senarrarentzat, eta gelditu egin ziren. "Oso sentikorrak dira zergak eta ez zitzaien gustatu zerga gehigarriak ordaintzeko ideia", dio Waltzerrek.
Jende askok denbora agortu dezake Roth bihurtze-plan bat hasten duelako eta RMDak hartzeko adina igarota jarraitzea espero dutelako, baina gero ezin du aurrera jarraitu.
"Roth-en bihurketak garestiagoak dira une horretan", dio Slottek. Hau da, batez ere, RMDak lehena izan behar duelako. Beraz, zerga-atzeratutako kontu batean 500,000 $ badituzu eta 76 urte badituzu, baliteke 20,000 $ inguru atera eta horren gaineko errenta zerga ordaindu beharko zenuke RMD betetzeko. Orduan, horretaz gain gehiago bihurtzen saiatzen bazara, zergetan gehiegi zor izatera helduko zara.
"Horregatik, 60 urtetik gorako pertsonak Roth-en bihurketak egiteko hautagai ezin hobeak izan daitezke", dio Slottek. "Epe luzerako ikuspegi moderatua eta onena denboran zehar bihurketa txiki batzuk dira."
Galdera bat duzu inbertitzeko mekanikari buruz, nola sartzen den zure finantza-plan orokorrean eta zer estrategiak zure dirua etekinik handiena ateratzen lagun zaitzakete? Idatz nazazu helbide honetan [posta elektroniko bidez babestua].
MarketWatch-etik gehiago
Iturria: https://www.marketwatch.com/story/will-regret-that-roth-conversion-when-you-get-a-huge-tax-bill-e23eb9ac?siteid=yhoof2&yptr=yahoo