Erretiroa hartzen ari naiz, zer egiten dut nire 401(k)rekin? 4 aukera dituzu, baina 3 bakarrik dira onak.

• Jarrai ezazu zure enpresaburuaren planean eta utzi dirua hazten hasi arte behar diren gutxieneko banaketak (RMDak).

• Jarrai ezazu zure enpresaburuaren planean zatikako ordainketak hartzen dituzun bitartean. 

• Erabili aktiboak IRA batera, zuk aukeratutako erakunde batean.

• Hartu kontuaren saldoa eskudirutan eta ordaindu banaketaren gaineko zerga gastatzeko edo Roth IRA batera itzultzeko. 

Albiste ona, ustez Vanguard-en azken ikerketak, 10 urtetan zehar, 2011tik 2021era, erabaki honen aurrean pertsona gehienek erretiroaren dolarrak gorde ahal izan zituzten. 10etik zazpik beren ondasunak zerga-atzeratutako ingurune batean mantendu zituzten, eta diruaren %90 inbertitu zen, eta, ustez, pixka bat hazi zen. Batez besteko saldoak 239,300 $ eta 418,900 $ bitartekoak izan ziren.

«Gero eta inbertitzaile gehiago bide onetik doa metaketekin esperientzia ona izateko. Hobekuntzak ikusten ari gara”, dio Matt Brancato Vanguard Institutional-eko bezeroen arduradun nagusiak. 

Baina, Brancatok gaineratu duenez, "batez bestekoak ez dizu esperientzia indibidualaren berri ematen".

Eta horretarako, albiste ez hain on batzuk aztertu behar dituzu, hau da, Vanguard-ek % 30ek aurrezkiak 60 urterekin edo beranduago atera zituela ikusi zuen, gehienek saldo txikiagoarekin. Kontu horien batez besteko zenbatekoa 39,700 $ izan zen. Batzuek, ziurrenik, gutxiago aurreztu zuten, eta beste batzuk denbora laburrean egon ziren konpainiaren planarekin, beraz, ez zuten kopuru handirik pilatu.

Dirua ateratzeko arriskua

Baliteke saldo txiki bat kobratzea momentu horretan garrantzirik gabekoa iruditzen zaizu. Kontua daukazun askotariko bat izan liteke, eta baliteke zerga zama ez zaizula jasateko gehiegi iruditzen. Edo banaketari dagokion errenta zerga ordaintzeko asmoa izan dezakezu eta eraman dirua Roth IRA batera bihurketa batean. Edo dirua erakargarria izan daiteke, eta gero desagertu egin da. 

"Lehenik eta behin, 'txikia' termino erlatiboa da", dio Brancatok. «Dolar kopuruak asmoarekiko proportzionala izan behar du. Oso erabaki indibidualizatua da». 

Urrats garrantzitsu bat dirua kobratzea pentsatzen ari bazara, inplikatutako zenbatekoa denboran zehar nola hazi daitekeen eta zure erretiroaren diru-sarrerak geroago gehitzea da. Zure saldoa orain 39,700 $ bada eta hori ez dela asko uste baduzu, 78,000 urte barru 10 $ izan daiteke, % 7an hazten bada. 

At Igoera, erretiro-planaren beste administratzaile handi batek, zenbaki horiek erakusten dizkiete jendeari erretiro-aurrezkiari eragingo dion erabakia hasten dutenean, 401(k) ekarpena murriztea adibidez. "Oso estimazio bizkor bat egiten dugu, ondorioz, erretiroan utziko zenukeen diru kopuru txikia dirudienaren arteko puntuak lotzeko", dio David Musto Ascensus-eko zuzendari nagusiak. Informazio hori ikusi ondoren, "pertsonen % 30ek azkenean 401 (k) ez murriztea erabakitzen dute", gaineratu du. 

Informazio mota horrek jendeari ere lagun diezaioke erretiroa hartu ondoren lantokiko planean geratzeko edo dirua iraultzeko IRA batera eramateko erabakia hartzen. Gehienek azkenean bost urteko epean dirua beren kontura eramaten duten arren, Vanguard-en azterketak erakusten du kopuruak gora egiten ari direla beren laneko planean geratzen direnentzat erretiroa hartu ondoren ere. 

Brancatok enpresaburuen pakete baten parte izan daitezkeen planen diseinu malgua, aholkularitza eta finantza-ongizaterako tresnak direla ikusten du. RMDak hartu aurretik zure dirua ukitu nahi baduzu, adibidez, zure planak baimendu beharko luke, eta Vanguard-ek adierazi du hori eskaintzen duten planen kopurua ia bikoiztu egin dela azken bost urteetan. 

"Gero eta erretiratuagoak dira", dio Brancatok. 

Galdera bat duzu inbertitzeko mekanikari buruz, nola sartzen den zure finantza-plan orokorrean eta zer estrategiak zure dirua etekinik handiena ateratzen lagun zaitzakete? Idatz nazazu helbide honetan [posta elektroniko bidez babestua].